湖州绿金

1、背景

当前保险行业面临供给与需求的结构性错配。随着全球气候变化加剧，国家“双碳政策”收窄，企业在发展过程中面临越来越多的物理风险和转型风险。其中物理风险主要表现为极端天气事件、自然灾害等环境变化对企业生产运营的直接冲击。具体而言，一是对有形资产的破坏风险，如洪水、飓风等对厂房设备、仓储物资的损毁；二是对无形资产的影响，如高温干旱导致数据中心运营中断引发的数字资产损失；三是通过产业链传导的风险，如气候变化引发的区域性灾害可能通过供应链向上下游企业扩散。转型风险则源于应对气候变化所需的产业升级与政策变革压力。包括有合规性风险，如碳排放配额收紧带来的运营成本骤增及违规处罚；技术替代风险，清洁能源技术迭代可能使传统设备投资沉默；市场转型风险，例如消费者绿色偏好转变导致传统高碳产品需求下降。在此背景下，保险行业也迎来结构性发展机遇，绿色保险市场需求迅速扩大。现阶段绿色保险主要以环境污染责任险为主，覆盖面较为狭窄无法满足越来越广泛的实际需求。因此，人保财险湖州分公司锚定企业三方面风险，依托ESG三个维度，创新推出ESG保险。

2、行动

一是创新ESG保险理念。不同于以往的绿色保险或ESG保险，侧重于将一款保险产品根据其保障内容相应地归类到环境、社会、治理的某个特定维度之下的传统思路。此次人保财险湖州分公司创新推出的ESG保险，为企业综合性应对可持续发展中面临的环境、社会、治理三个维度风险提供综合保险解决方案。其中环境维度的风险保障是ESG保险的底色，当风险保障类别在维度之间存在交叉时，环境维度具有更高优先级。可让企业在三个维度均获得一定的风险保障，兼具保险保障、风险减量、信用增进三方面功用。

二是聚焦企业用户体验。人保财险湖州分公司通过设计打通产品边界的综合保障方案，实现多项保障责任的充分融合。采取清单式灵活性管理，为后续保障责任扩容留下空间。并由单项产品服务向综合服务转变，积极融合社会化资源，为企业定制教育培训、隐患排查、应急演练等风险减量服务，赋能企业可持续发展。

三是强化ESG保险风险评估。人保财险湖州分公司从原有基于产品维度的个别风险评估转化为对企业可持续发展相关风险的整体评估。创建企业ESG保险风险评估打分表，在E、S、G每个维度下设置更细的评估项，比如污染治理设施、安全生产管理、防灾措施等情况。可根据企业实际投保的风险，相应地设置需要进行评估的风险因素项，并组建跨学科专家打分团队，对企业ESG保险风险进行现场打分评估。根据E、S、G每个维度打分的结果，再乘上相应的权重，就可以得到ESG保险风险评估的分值。

四是风险评估结果联动费率。人保财险湖州分公司根据评估得到的不同分值，设置不同的折扣系数，分值越高，即代表企业的可持续发展风险管理能力和水平越好，相应其费率折扣系数也就越高，更多的降低企业支出成本。

3、成效

一是丰富绿色保险内涵。ESG保险作为一项细分绿色保险类别，被写入2023年9月中国保险行业协会发布的《绿色保险分类指引》，有望上升为全行业的共识。截至2024年6月，湖州人保财险已在湖州地区承保17单ESG保险，累计为纺织服装、能源电力、电子设备、化学制品、资源回收等行业的17家企业提供风险保障超过了36亿元。

二是赋能企业可持续发展。ESG保险是多维度的保障责任融合，相比以往单独投保多个单项风险，减少企业的整体保费支出。同时基于保险风险评估视角绘制企业ESG画像，能够增进企业声誉，以支持企业更好地对接获取ESG相关资源。例如湖州人保财险和当地一家初创的中小纺织企业签发全国首批ESG保险保单，对企业在环境、社会、治理三个维度的重点风险，提供自主选择保额的综合性风险保障，累计保额8000万元。经测算，该ESG保单投保成本相较以往单独投保多份保单，保费的降低比例超过20%。并且湖州人保财险还为该企业管理人员提供了定制化的ESG咨询和培训服务，通过发挥保险的集中采购优势，降低企业培训资源搜寻和获取成本。